Як накопичити на пенсію самостійно — покроковий план

Молодим здається, що до пенсії і старості ще дуже далеко. При цьому більшість відносяться до старості, як до самого бідному періоду свого життя. Але стратегічні інвестори, навпаки, до старості накопичують величезні стані і можуть навіть відправитися на відпочинок кілька разів на рік. У цій статті ми поговоримо про те як можна накопичити на пенсію навіть при маленькій зарплаті, як це зробити найбільш правильно і скільки грошей буде потрібно.

Ця стаття не для тих, хто вважає «Я не доживу до пенсії» і «навіщо мені думати про майбутнє зараз». Відразу скажемо, що процес нагромадження є не легким завданням. Тому уважно прочитайте цю статтю до кінця. Будуть цифри, реальна статистика та способи швидкого накопичення без якихось преукрас.

1. Введення — які можливості є у кожного

Як відомо, в нашій країні пенсії невеликі. На них можна прожити, але без якихось надмірностей і тим більше можливостей подорожувати. Плюс до того ж пенсійний вік підвищили і можливо підвищать ще. При цьому розмір пенсії не стає більше від того, що людина вийде на неї пізніше. А здоров'я до старості все гірше і гірше.

Щоб вийти на пенсію раніше за рахунок своїх заощаджень варто задуматися про її формування ще в молодості. Ідеальним варіантом для кожної людини є самостійно подбати про своє майбутнє вже зараз. Чим раніше почнете відкладати, тим більше можливостей у Вас буде. Звичайно, якщо до пенсії залишається буквально пара років, то можливостей набагато менше.

Є така думка, що до 30 років потрібно вкладати в себе, щоб досягти максимального зростання на кар'єрних сходах. Почасти це так. Але тут швидше питання того, що мало, хто до 30 років замислюється про пенсії. Більшість у цьому віці створюють сім'ї, купують квартири. Довгострокові накопичення їх мало цікавлять. А даремно. Кожен зайвий рік, дає солідну надбавку до отриманого результату.

Тому незалежно від віку варто завжди відкладати хоча б пару тисяч з зарплати в скарбничку (про неї ми поговоримо далі).

У кожного є можливість рано піти на пенсію, при цьому забезпечивши собі солідний дохід.

2. З чого почати — перші кроки до пенсії

Большиство звичайного населення далекі від інвестицій та фондового ринку цінних паперів. Вони знають тільки два основних способи накопичення грошей:

  1. Банківські вклади
  2. Інвестиції в нерухомість для здачі в оренду

Це найбільш малоприбуткові інструменти. Вкладаючи в них, можна упустити безліч можливостей заробітку на акціях, які ростуть в 2-3 рази швидше.

В нашій країні тільки починає зароджуватися "культура інвестування". На заході все населення вже давно збирає собі на пенсію самостійно купуючи акції.

Відносно недавно була надія на НПФ (недержавні пенсійні фонди). Вони активно рекламувалися як надійні способи збереження платоспроможності грошей. Але результати роботи сильно програють фондового ринку і навіть простому вкладення на вклад. Тому сподіватися на НПФ не варто. Тим більше гроші лежать у них і Ви навіть не можете нічого з ними зробити. Набагато краще самостійно ними управляти. Тим більше, що все можна зробити дистанційно.

З чого почати збирати на пенсію? Потрібно відкладати щомісячно грошові кошти. Більшість задають питання: "як збирати, якщо немає зайвих грошей"? Треба зробити за правило відкладати щомісяця частину своєї зарплати. Наприклад, 5-10%. Якщо більше, то більше. Відкладалась сума впливає на те, як швидко Ви заробите.

Навіть, якщо у Вас є діючі кредити або іпотека, то все одно відкладайте.

Якщо ледве зводимо кінці з кінцями, то оптимізуйте витрати. Ведіть розумний спосіб життя в плані витрат. Виберіть більш дешевий тариф на мобільний телефон, користуйтеся дебетових карт з нарахуванням відсотків на залишок і кэшбэком (Тінькофф і Користь). Всі ці дрібниці допоможуть зберігати реальні гроші, які можна відкласти для пенсії. За 30 років вони примножуватися в кілька разів і будуть приносити Вам вічні дивіденди.

Найважливіші фактори успіху в будь-яких заощадження:

  1. Час. Чим раніше почнемо, тим більше заробимо на відсотках.
  2. Сума вкладень. Чим більше інвестуємо спочатку, тим краще.
  3. Вкладаємо в максимально прибуткові інвестиції.

Є так званий ефект складних відсотків. Коли наші накопичення з часом починають рости все швидше і швидше за рахунок реінвестування накопичених відсотків. Чим довше часу ми реінвестуємо, тим більший ефект отримуємо. Наприклад, на 2 роки Ви майже не побачите. А на горизонті 10-30 років відсотки будуть складати основну частину накопичення.

3. У чому краще збирати на пенсію — доступні варіанти

3.1. Цінні папери — портфель з акцій і облігацій

Більшість населення далекі від ринку акцій і облігацій. Багато хто навіть не знають, що таке облігації, не знають, що вони вигідніше і зручніше вкладів.

Для більшості звичайних людей потрібен найпростіший спосіб накопичення і він є. Просто купуйте акції надійних емітентів. Отримані дивіденди і купони за облігаціями реінвестується. Ніколи не продавайте акції компаній без ведених фундаментальних причин. Це і є самий короткий шлях до великої пенсії.

3.1.1. Прибутковість акцій і облігацій

Акції ростуть у середньому на 10-20% в рік. Це швидше інфляції. Плюс до того ж вони платять дивіденди. А це ще мінімум близько 2-4% до прибутковості.

  • Як жити на дивіденди — покрокова інструкція
  • Дивідендні акції на 2020 рік

Нижче представлений графік зростання $1 інвестованого в акції 1797 року. За 200 років $1 виріс до $10 млн.

Облігації є менш дохідними, але їх можна використовувати як джерело пасивного доходу. Вони платять стабільно купонні виплати і тому зможуть забезпечити постійним і стабільним джерелом грошей. Це зручно, коли до пенсії залишається пару років.

Середня прибутковість облігацій 6-8% річних у ОФЗ (на кінець до 2019 року вона ще менше). Корпоративні облігації дають більше: 8-10% у дуже надійних емітентів. Це все одно значно менше звичайного інвестування в акції, але більше вкладів.

  • Яка прибутковість вкладень в акції
  • Яка прибутковість облігацій — формули розрахунку
Криві доходності при складних і простих відсотках

3.1.2. Як захиститися від ризиків

Щоб захистити себе від ризиків окремих емітентів, купуйте не одну компанії, а кілька. Розумне число компаній у портфелі становить 10 і більше. В нашій країні не такий великий фондовий ринок, тому проблем з вибором надійних акцій не повинно виникнути.

  • Інвестиційний портфель — як сформувати
  • Правила диверсифікації портфелів
  • Диверсифікація ризиків

Також є ETF-фонди, які відразу містять в собі збалансовані портфелі з акцій і облігацій. Наприклад, є фонди копіюють фондові індекси. Вони найпопулярніші і дохідні у всьому світі для рядових інвесторів. ETF чимось схожий на ПІФ, але на відміну від останнього більш ліквідний і несе мінімальні комісії.

Піфи сильно програють простому інвестування в ETF з-за своїх комісій. Та й у цілому, як показує історія активне управління портфелем програє простого копіювання фондового індексу.

3.1.3. Які компанії купувати

Оскільки ми розглядаємо довгострокові інвестиції, то краще купувати блакитні фішки. Вони є найбільш надійними і великими компаніями в країні.

  • Як купити акції фізичній особі
  • Як почати торгувати на фондовій біржах
  • Як вибирати недооцінені акції за мультиплікаторами
  • Як заробити гроші на біржі
  • Як купити облігації — покрокова інструкція

Відкрити брокерський рахунок і почати купувати цінні папери можна у наступних брокерів (сам працюю через них):

  • Фінам
  • БКС Брокер

У них мінімальні комісії та повний спектр послуг щодо цінних паперів. Безкоштовне поповнення та зняття.

3.1.4. В якому співвідношенні тримати акції/облігації

Багато запитають в якій пропорції купувати акції і облігації? Є безліч порад на цей рахунок. Найбільш часто зустрічається, це тримати у своєму портфелі відсоток облігацій дорівнює 100 - вік. Наприклад, якщо Вам до 35 років, 35% має бути в облігаціях.

Дотримуватись такої формули? На мій погляд, тримати у своєму портфелі облігації потрібно. Але починати активно перекладати гроші з акцій в облігації варто лише в момент наближення до пенсії. Наприклад, за 5 років можна починати. Історія показує, що акції ростуть активніше облігацій і тому має сенс збирати гроші у них, поки є джерела доходу у вигляді зарплати.

Акції емоційно реагують на новини, економічні дані і очікування. Тому краще не дивитися за ними кожен день, щоб не переживати.

3.1.5. Отримуємо податкові пільги

Щоб підвищити прибутковість від інвестицій можна відкрити ІВС. Він дозволяє отримувати податкові відрахування від суми поповнення щорічно. Максимальна сума вирахування в рік становить 52 тис. рублів (400 тис. рублів поповнення). Також на цьому рахунку не платиться податок на прибуток, поки ІВС відкритий. З допомогою цих двох плюсів можна ефективніше і швидше накопичувати собі на пенсію.

  • Як отримати податкове вирахування по ІВС
  • ВІС — відповіді на питання

3.1.6. Як витрачати накопичені пенсійні гроші

Є два варіанти

  1. Витрачати тільки зароблені відсотки. В даному разі ми можемо розраховувати на дивіденди та на купонні виплати з облігацій
  2. Знімати фіксовану частину грошей щорічно незалежно від поточного положення справ на ринку.

Перший варіант ідеальний. Адже знімаючи тільки відсотки Ви залишаєте не пошкоджене вихідне число цінних паперів. З таким підходом можна вічно отримувати прибуток. Єдиним мінусом є, що потрібно велика сума накопичень, щоб відсотків вистачало на всі витрати.

Другий варіант більш щадний в плані накопичення суми. Але у нього є ризик, що накопичена сума може вичерпатися. Нижче наведено дві таблиці. При цьому дуже великим значенням виявляється те, в який період Ви почали вилучати кошти (під час кризи або після).

Візьмемо два приклади. В обох випадках накопичення становить 7 млн. рублів і щорічна сума зняття з 600 тис. рублів. Сумарно за всіма роками прибутковість однакова, що в першому випадку, у другому (якщо скласти всі прибуткові і збиткові року).

ВікКількість вилучених грошейПрибутковості ринку варіант 1, %Сума в кінці року (1)Прибутковості ринку варіант 2, %Сума в кінці року (2)
6070000007000000
61600000+157450000-105700000
62600000+47148000-84644000
63600000+56905400+84415520
64600000-85752968+104257072
65600000+206303561+154295632
66600000+76144810-103266069
67600000+126282188+283580568

Через 7 років в одному випадку сума на рахунку становить 6,28 млн., а в іншому 3,58 млн. Різниця майже в два рази, а відмінність лише в тому, бичачий, чи ведмежий ринок був на момент початку пенсії. Якщо б у другому випадку вона почалася з першого року +28% (замість -10%), то залишок був би куди більше, ніж 3,58 млн.

3.1.7. Плюси і мінуси

Плюси
  • Висока прибутковість навіть за рахунок інфляції
  • Простота відкриття брокерського рахунку та вихід на біржу
  • Починати можна з будь-якої суми
  • Можна виводити з біржі будь-яку суму
  • Є можливість отримувати податкові пільги за ІВС
Мінуси
  • Необхідно трохи часу, щоб зрозуміти і розібратися в поняттях акцій і облігацій
  • Легка доступність грошей може викликати бажання їх зняти
  • Акції волатильні в ціні. Тому сума портфеля буде коливатися.

3.2. Збирати на банківських вкладах

Наше населення традиційно збирає гроші тільки на банківських вкладах. Цей механізм для них зрозумілий і зручний. Але як показує практика, вклади залишаються мало дохідними інструментами. Для накопичення вони навряд чи підходять, оскільки ми беремо великий горизонт інвестування.

Банківські вклади краще підходять для створення фінансової подушки безпеки. Тобто на них варто тримати якусь суму грошей. Найкраще річний запас витрат, але не більше того.

Плюси і мінуси

Плюси
  • Великий вибір банків
  • Зрозуміла схема робота: який відсоток ми отримуємо і коли
  • Вклади застраховані на 1,4 млн. рублів
Мінуси
  • Низька дохідність
  • Спокуса зняти гроші
  • При великих сумах доведеться ходити в кілька банків, щоб сума вкладу не була більше 1,4 млн.
  • Маленький вибір поповнюваних вкладів

3.3. Покупка нерухомості

Купити квартиру хороша ідея. У нашій країні нерухомість традиційно асоціюється з надійністю. Акції можуть впасти, девальвувати рубль, а квартира залишиться.

На 2019 рік можна сказати, що зростання цін на квартири поки що не передбачається. І в цілому поки не зрозуміло, коли ціни на нерухомість будуть зростати та перевищать ціни кінця 2014 року.

Має сенс мати одну квартиру для здачі в оренду. Це додаткова страховка на випадок якихось форс-мажорів. Головна проблема в тому, що купити її не так просто. Нерухомість досить дорога.

Середня прибутковість від здачі в оренду становить скромні 4-7%. Що можна порівняти з банківськими депозитами. При цьому ще доведеться періодично шукати квартирантів і вирішувати виникаючі питання з ремонтом. Погодьтеся, що на пенсії-це не найкраще заняття.

В цілому рекомендується купувати нерухомість перед виходом на пенсію, продавши частину цінних паперів. Це буде найбільш розумним рішенням, оскільки так Ви забезпечите собі високу прибутковість своїх накопичень за рахунок зростання акцій. А вже вийшовши на пенсію створите надійний джерело пасивного доходу у вигляді отримання орендної плати.

4. Чи варто купувати валюту

Валюту в нашій країні називають долари і євро. Рубль поступово знецінюється до долара, а значить краще зберігати гроші в доларах, ніж рублях. Варто накопичувати валюту?

Головна проблема в тому, що її нікуди толком інвестувати. Зберігати її в банку особливо не має сенсу через крихітні відсотків, які вони пропонують. Є варіант купити єврооблігації. На них прибутковість набагато вище і суттєвішою. Купити їх можна також через брокерів.

Але найкращим варіантом буде купити іноземні акції. Наприклад, можна купити закордонні фонди ETF або акції. У цьому випадку валютні накопичення будуть працювати дуже ефективно.

Якщо зберігати валюту в зарубіжних акціях, то сенс безумовно є. Як мінімум, це страховка від країнових ризиків. З урахуванням довгостроковість вкладень це варто врахувати.

Читай також: