Овердрафт по карті — що це і як користуватися

Поняття овердрафту вже твердо вжилось в банківській сфері. У кожного з нас є банківська карта і швидше за все навіть не одна. Практично в кожному разі, співробітники банку нам пропонують підключити якийсь "овердрафт". У цій статті Ви дізнаєтеся про всі нюанси цієї послуги і вже зможете чітко зробити висновок потрібен він Вам чи ні.

1. Що таке овердрафт простими словами

Овердрафт (від англ. "overdraft" — "перевитрата") — це одна з форм надання кредиту клієнту на його банківську картку. Банк дає певний ліміт коштів на карті, який клієнт автоматично може взяти позику в разі потреби.

Багато покупки ми здійснюємо безготівковим шляхом з допомогою банківських карт (найчастіше за допомогою дебетових карт). Буває, що власних коштів не вистачає на придбання будь-яких товарів (наприклад, побутова техніка, ювелірні вироби, подорожі). Банки придумали такий механізм, який дозволяє клієнту здійснити покупку автоматично виданими невеликим кредитом.

Овердрафт відноситься до особливої форми короткострокового банківського кредиту. Банк надає клієнтові можливість витрачати більше, ніж є на його карті. При цьому від клієнта не потрібно ніяких схвалень, походів у банк. Кредит видається автоматично у разі перевищення власних коштів на картці.

Скористатися овердрафтом можна при покупці будь-якого товару, тому є нецільовим. Підключається лише з дозволу клієнта. За замовчуванням ця послуга на дебетових картах не надається.

Тим, хто знайомий з принципами роботи кредитних карт можуть знайти багато спільного з овердрафтом. Адже кредитки також дають можливість брати короткострокові нецільові позики. Правда на користь кредиток виступає те, що вони зазвичай дають кэшбэк за оплату карткою.

Види овердрафту
  1. Доступний (стандартні умови)
  2. Технічний (недозволений овердрафт, який виник у разі помилки банку, неправильного списання і т. д.)
  3. Зарплатний (встановлюється на зарплатні картки)
  4. Мікро (невелика сума для застави)
  5. Заставний (в банку можна залишити заставу: нерухомість, авто)
  6. Зонтичний (призначений для мережі компаній)
  7. Беззаставний
З Вікіпедії:

Перший овердрафт був виданий у 1728 році (майже 300 років тому), коли Вільяму Хогу (William Hog) було дозволено взяти на 1000 фунтів стерлінгів більше, ніж було на його рахунку. Кредит був виданий банком Royal Bank of Scotland, який відкрився в Единбурзі за рік до цього.

2. Скільки коштує послуга овердрафту

Як відомо, послуги кредиту коштують грошей. У зв'язку з великою конкуренцією в банківській сфері можна легко знайти такі умови, які дають грейс-період протягом якого можна брати позику без відсотків. Як правило, такий період становить близько 30-90 днів (залежно від банку).

Грейс-період дає можливість взяти у банку гроші і повернути йому стільки ж скільки і взяли. Це здається максимально вигідно і зручно за умови дотримання деяких правил (вчасно оплачувати платіж).

Якщо умови грейс-періоду порушені, то Вам будуть нараховані всі відсотки за використання пільгового періоду, а також штраф. У цьому випадку вигода використання овердрафту сильно падає. Відсотки за овердрафтом зазвичай складають 20-50%.

В цілому додатково платити за можливість підключення овердрафту не потрібно. Ця можливість надається клієнту безкоштовно в разі схвалення.

3. Умови і використання овердрафту

3.1. Який ліміт овердрафту

Овердрафт не "гумовий". Він має строгий кредитний ліміт. Залежно від банку і його умов суми можуть бути різні. Найчастіше вони прив'язуються до зарплати або іншими надходженнями на рахунку. Наприклад, якщо зарплата 50 тис. рублів на місяць, то ліміт цілком може скласти 300 тис. рублів.

Строк овердрафту найчастіше невеликий. До 12 місяців (а може і більше).

3.2. Вимоги до позичальника

Розглядаючи заявку на отримання овердрафту банк буде орієнтуватися на наступні моменти:

  • Вік (розглядається працездатний вік)
  • Мінімальний дохід
  • Наявність стабільної роботи
  • Чиста кредитна історія

3.3. Як підключити овердрафт

Для підключення може знадобитися сходити в банк для підписання договору.

  • Заявка
  • Анкета
  • Паспорт
  • СНІЛС
  • ІПН
  • Довідка про доходи (2 ПДФО)

Однак бувають і більш "легкі" варіанти. Наприклад, Тінькофф може розглянути можливість підключення послуги без якихось зайвих походів у банк.

4. Відмінність овердрафту та споживчого кредиту — таблиця порівняння

У звичайного громадянина часто виникає бажання порівняти овердрафт і звичайний споживчий кредит. Давайте пробіжимося по пунктах і порівняємо їх.

ОвердрафтКредит
Строк кредитуванняМаленький (до 12 місяців)Широкий діапазон (до 60 місяців)
СумаМаленькаБільше
Спосіб отриманняТільки в момент покупкиВ банку
ВидачаБез походів у банкНеобхідно зібрати документи і дочекатися схвалення
КористуванняНецільовий кредитНайчастіше банк цікавиться на що будуть витрачені кошти
ВідсоткиТрохи більше (20%-50%)Трохи менше (15%-30%)
ЗапорукаМожна без заставиЗ заставою можна знизити процентна ставка
СтрахуванняНе вимагаєтьсяБагато банки змушують страхувати життя
ПлатежіСписуються автоматичноНеобхідно поповнювати спеціальний рахунок

5. Плюси і мінуси овердрафту

Плюси
  • Нецільовий кредит
  • Можна користуватися регулярно
  • Відсутність застави та поручителів
  • Користуєтеся лише в разі необхідності
  • Позикові гроші можна взяти в будь-який час
  • Гроші видаються на ту ж карту, якою користуєтеся
  • Є грейс-період, коли кредит стає безкоштовним на якийсь час
Мінуси
  • Мотивація більше витрачати
  • Є штрафи за прострочення
  • Високі відсотки за кредитом

Дивіться також відео про "Овердрафт. Фінансова грамотність":

Читай також: