Кредитна історія — як перевірити і виправити, що впливає на неї

Кредит або позику в Росії за останні 20 дет міцно укорінився в економічних відносинах людей і організацій, став поширеним явищем в самих різних сферах та й взагалі, став частиною життя населення нашої країни. Погано це чи добре – не суть важливо, головне, щоб рішення про кредитування не було спонтанним.

Перед зверненням до банку за кредитом має сенс ретельно проаналізувати свої фінансові можливості в плані повернення взятих у борг коштів так і необхідності в цілому. Ну і відправною точкою є кредитна історія, якщо вона зіпсована, то банки найімовірніше відмовлять Вам.

1. Що таке кредитна історія простими словами

Кредитною історією (КИ) називають інформацію, що характеризує повноту та ступінь виконання конкретною людиною або організацією взятих на себе зобов'язань. При цьому враховується як своєчасність, так і коректність виконання боргових зобов'язань.

Термін «кредитна історія» прописаний у Законі РФ 218-ФЗ від 30 грудня 2014 р.

Про значущість КИ в біографії людини або організації можна судити хоча б з такого факту — в країнах, де населення закредитовані давно і міцно (наприклад, США), вона перетворилася з банківського інструменту в основний критерій визначення надійності і порядності потенційного партнера або співробітника.

У Росії кредитна історія з кожним роком набуває все більшого значення. І справа не тільки в можливості отримання банківської позики (кредиту, позики, овердрафту) але і в можливості оформити той же лізинг наприклад. І справа не тільки в банківських послугах. До КИ звертаються роботодавці та страхові компанії – тобто ця інформація планомірно перетворюється на критерій порядності і законослухняності кожної людини.

Звідки вона береться

Кредитна історія у фізичної особи виникає у момент першого звернення до банку з метою отримання позики. Дані, які запитує банківський менеджер, лягають в основу файлу з інформацією про майбутнє позичальника. Відповідно, при першому зверненні за кредитом дуже важливо надати максимально достовірні та точні дані про себе, щоб надалі не виникло проблем. Внести зміни можна тільки за запитом фінансової організації або через суд.

2. З чого вона складається

Кредитна історія приватного позичальника складається з декількох частин.

  • Титульна частина містить наступні дані: ПІБ, паспортні дані (номер, серія), код платника податків, дані СНІЛС.
  • Основна частина включає в себе: адреса реєстрації, дані про дієздатності позичальника, відомості про наявність банкрутства, дані про наявні або колишніх кредитах, де враховані ці суми, терміни погашення відсотків і основного боргу, наявність прострочень. При цьому враховуються кредити третіх осіб, в яких позичальник виступає як поручитель.
  • Додаткова частина (або частина для службового користування). Тут міститься інформація про організації, що надали дані, відомості про установи, запрашивавших дані історії а також дані осіб, выкупавших кредити позичальника у фінансових організацій.
  • Інформаційна – дані про видачу кредиту або відмову з обґрунтуванням такого рішення, а так само дані про прострочення двох платежів поспіль у строк не менше 120 днів.

Кредитна історія організації дещо відрізняється: в титульній частині замість паспортних даних вносяться дані організації з кодами ідентифікації та відомостями про засновників, а в титульній частині історії індивідуальних підприємців та паспортні дані та коди ідентифікації підприємства, так само в основній частині вносяться відомості про історію змін у реєстраційних документах, а також про історію банкрутств.

3. Де вона зберігається

Сформовані файли потрапляють в бюро кредитних історій (БКІ). Дані, розміщені в БКІ, зберігаються не менше 10 років.

Кредитні організації, що мають доступ до даних БКІ, можуть тільки додавати інформацію, але не змінювати або видаляти. Відповідно, всі пропозиції про «чистку кредитної історії» - звичайне шахрайство.

Треба зауважити, що БКІ - не єдина загальноросійська організація. Існує кілька бюро кредитних історій (а точніше 22) і при зверненні в банк за кредитом це потрібно враховувати. Інформація зберігається 10 років з моменту внесення останніх відомостей після чого анулюється. Після цього КИ доведеться формувати заново, що може ускладнити отримання великого кредиту відразу, потребує формування нової історії, починаючи з невеликих позик.

4. Хто має до неї доступ

Кредитна історія не є конфіденційною інформацією (крім додаткової частини інформації). Відповідно, доступ до неї мають усі зацікавлені особи та організації. І це не тільки кредитні організації.

Останнім часом відомості кредитної історії часто запитують роботодавці, які бажають звірити відомості з резюме претендента з даними БКІ, страхові компанії цікавляться простроченнями - вважається, що позичальники, які мають прострочення, звертаються за виплатою по страховці на 30 відсотків частіше добропорядних позичальників.

Правда, для отримання інформації з БКІ некредитні (сторонні) організації повинні заручитися письмовою згодою власника історії. Зрозуміло, без отримання згоди БКИ даних потенційному роботодавцю не надасть, але і на роботу швидше за все, не візьме.

5. Які нефінансові установи можуть вносити дані

Крім банків та інших фінансових організацій дані в кредитну історію вносить служба судових приставів. А в цю структуру в кінцевому результаті потрапляють всі прострочені борги і платежі, за якими винесено судове визначення та порушено виконавче провадження.

Несподіванкою для боржника зазвичай це не є – між виникненням боргу та виконавчим виробництвом існує цілий ряд етапів, в яких боржника намагаються по всім можливим каналам повідомити про виникнення простроченої заборгованості - світовий суду обов'язково надсилає порядку, ухвала суду з повідомленням про вручення, судові пристави повідомляють боржника по телефону і письмово. Однак буває всяке, а тому перед зверненням в банк за великим кредитом має сенс перевірити свою кредитну історію.

6. Де і як її можна перевірити

Будь-яка людина (або організація) один раз в рік може безкоштовно перевірити свою кредитну історію через державний сайт держпослуг або через сайти афілійованих компаній. Подальші запити будуть платними, вартість їх визначають організації, що надають послугу.

Кредитну історію суб'єкта треба шукати в одному з 22 БКІ, офіційно діють на території Росії. З'ясувати, в якому саме БКІ знаходиться Ваша, можна дізнатися через центральний каталог кредитних історій, в якому всі БКІ зобов'язані дублювати інформацію позичальників.

Для швидкого отримання результату необхідно знати код КИ, який формується при укладенні кредитного договору позичальником або організацією. Отримання без коду займе більше часу, але теж можливо.

7. Що може змінити її в гіршу сторону

1 найпоширеніший спосіб зіпсувати кредитну історію – прострочити два чергових платежів поспіль на строк більше 120 календарних днів без узгодження з банком і виразних причин.

Уникнути такої неприємності просто – якщо прострочення чергового платежу з різних причин неминуча, потрібно обов'язково зв'язатися з кредитним відділом та узгодити терміни платежу. Як правило, кредитні організації лояльно ставляться до подібної ситуації, адже відбутися у позичальника може будь – затримка зарплати, лікарняний, відрядження. У цій ситуації важливо, що позичальник сам попереджає про форс-мажор і не зникає з поля зору.

2 Досить часте явище – помилки в паспортних даних або інших відомостей з титульної частини кредитної історії. Виправити це нескладно – потрібно надати кредитної організації документи для внесення змін. До речі, іноді виникає колізія «двійників», коли в БКІ потрапляють дані людей з однаковими даними з титульної частини. У цьому випадку так само потрібно домагатися внесення коректив у титульну частину за запитом кредитної організації.

3 Нерідко в кредитну історію потрапляють відомості про шахрайство. Це зовсім не означає, що банк вважає позичальника шахраєм. Стандартна ситуація – людина оформляє товарний кредит на побутову техніку. Наприклад, телевізор. І в розмові з кредитним фахівцем обмовляється, що придбаний в кредит телевізор він збирається продати.

При цьому всі забувають, що товарний кредит цільової за визначенням! Тобто ознаки намірів на вчинення шахрайських дій наявності. Людині гарантовано відмовляють у кредиті і відповідна запис з'являється в кредитній історії. Ну а в цьому випадку потрібно не забувати, з ким ви розмовляєте – адже кредитний спеціаліст, при всьому своєму дружелюбність, турбується тільки про інтереси банку. І, зрозуміло, потрібно розуміти, що товарний кредит фактично видається під заставу товару і до закінчення дії кредитного договору позичальник обмежений у правах на цей товар.

8. Як виправити кредитну історію

В цьому розділі потрібно на березі визначитися, що крім описаних вище законних методів зміни кредитної історії ніяких інших не існує, і всі пропозиції на рахунок «прибрати заважає запис», «відкоригувати» тощо – шахрайство. Однак існують способи підняти похитнувся кредитний рейтинг щоб уникнути відмови в отриманні кредиту.

1 Слід пам'ятати, що кредитний рейтинг це не просто баланс позитивних і негативних рішень за позиками з інформаційної частини кредитної історії. Приймаючи рішення про видачу грошей банк аналізує історію прострочень і неплатежів, підкосила КИ, терміни закриття простроченого платежу.

Крім того, банк в першу чергу цікавить історія останніх позик. Отже, для створення милостивої картини необхідно кілька позитивних записів поспіль. У цьому може допомогти кредит, отриманий в мікрофінансової організації (МФО). Адже офіційно зареєстрована МФО також має доступ до кредитної історії як повноцінний учасник кредитного ринку і три-чотири позики отримані МФО і своєчасно закритих достатньо для додання позитиву.

До речі, не варто достроково закривати кредитний договір – банки, як правило, дуже цього не люблять і безліч достроково виплачених кредитів запросто може послужити причиною відмови.

2 Другий надійний і законний спосіб отримати позику з поганою кредитною історією – просто запастися терпінням і десять років не звертатися за кредитом. Правда, зробити це буде непросто – адже 10 років спокою відлічуються з моменту внесення останнього запису, а де гарантія, що на десятому році не спливуть несплачені штрафи ГИБДД?

Цей спосіб для залізних людей. До того ж треба враховувати, що після десяти років кредитна історія не очищується, а анулюється. Відповідно, доведеться з нуля напрацьовувати новий кредитний рейтинг.

Підсумок

Резюмуючи можна сказати, що кредитна історія вже набула властивості основного документа для прийняття рішень не тільки з боку фінансових організацій. Зараз нікого не дивує, коли представник відділу кадрів потенційного роботодавця не тільки аналізує акаунт у соцмережах, але і запитує КИ здобувача.

Можливо, вже через кілька років КИ стане основним критерієм порядності людини. І особливо це важливо усвідомити молодим людям, які тільки починають самостійне життя - адже зіпсувати кредитну історію дуже просто, а от відновити потім проблематично. Не піддавайтеся миттєвим бажанням і витрачайте гроші (а в особливості кредитні) з розумом, адже борги треба віддавати обов'язково, а про легковажних рішеннях, прийнятих колись нагадає кредитна історія.

Дивіться також відео:

Читай також: