Капіталізація процентів за депозитом — що це таке

Найпопулярніший спосіб зберігання грошей серед населення нашої країни — банківські депозити. Це дійсно самий зручний і надійний спосіб для зберігання грошей на невеликий період. У цій статті ми детально розберемо питання з капіталізацією вкладу, що це таке і що значить, варто вибирати такий варіант.

1. Що значить капіталізація вкладу або відсотків

Капіталізація — це додавання до основної суми вкладу вже виплаченого доходу. Або, кажучи простими словами — це реінвестування відсотків.

Капіталізація внеску дозволяє збільшувати підсумкову прибутковість. Ефект цього збільшення більш усього помітний на тривалому відрізку часу.

Примітка

У нашій статті внесок означає те ж саме, що і "депозит".

Банки пропонують кілька варіантів частоти виплати капіталізації відсотків

  • щомісяця (частіше всього)
  • щоквартально (рідше)
  • щорічно (у разі терміну від року)

Більшість депозитів, які пропонують банки не мають в своєму складі послугу по капіталізації. Зазвичай така можливість в середньому є лише у кожного четвертого банківського пропозиції.

В інформації про вклад з капіталізацією може також указується "ефективна відсоткова ставка", давайте дізнаємося, що це таке.

2. Що таке ефективна процентна ставка

Ефективна процентна ставка — це відсоток, на який реально збільшитися вкладена сума по закінченню терміну

Приміром, є заявлена в договорі ставка 12% річних з щомісячним додатком відсотків до суми вкладу. За фактом за рік ми заробимо 12.68%, значить ефективна процентна ставка складе 12.68%, тобто вона більше базовою на 0.68% завдяки тому, що на раніше виплачені суми також нараховуються відсотки.

Завдяки капіталізації вкладу реалізується складний відсоток. У статті "як розрахувати відсотки за вкладом" Ви можете більш детально ознайомитися з цим поняттям.

Розглянемо таблицю з прикладами.

3. Складний процент за вкладом — приклади розрахунків

Наведемо розрахунки з різними термінами та відсотками, щоб наочно зрозуміти різницю.

Нижче представлена таблиця з прикладами різних строків вкладів та ставок. У кожному разі включена опція щомісячної капіталізації відсотків

Ставка, %Термін, місяцівЕфективна процентна ставка, %
666.08
6126.17
6186.26
6246.36
868.13
8128.30
8188.47
8248.64
10610.21
101210.47
101810.74
102411.02

Як ми і говорили вище, чим більше термін депозиту, тим більш помітний ефект складного відсотка.

4. Формула капіталізації вкладу

Існує нескладна формула для підрахунку капіталізації вкладу (складних відсотків):

До = S × (1 + r/m)n

де

  • К – загальна сума, яку отримає клієнт по закінченню договору;
  • S – початкова сума вкладення;
  • r – річна відсоткова ставка;
  • m – кількість періодів нарахування за рік (частіше всього 12);
  • n – термін;

5. Що вигідніше: вклад з капіталізацією або без неї

Пропозиції банків з капіталізацією відсотків мають трохи менше ставку, ніж без неї. Наприклад, 7% звичайна ставка та 6.7% з капіталізацією.

Що вигідніше? Уточнити ефективну процентну ставку можна у співробітника банку і відразу зрозуміти, що вигідніше. Але швидше за все це буде плюс/мінус однакова сума.

Найчастіше депозити з щомісячними нарахуваннями дозволяють знімати частину цієї суми, що іноді дуже важливо для вкладника. Тому варто орієнтуватися на цей момент: чи будете Ви знімати відсотки або ж у Вас немає такої необхідності.

Читай також: